«
Стр. от н/с 3000 необл. мин.» - такую малопонятную аббревиатуру в самом «хвосте» билета может лицезреть каждый, кто решил воспользоваться услугами железной дороги. Для тех, кто не в курсе, объясним - это значит, что пассажир застрахован от несчастного случая на транспорте, причем застрахован в обязательном порядке.
По закону перевозчики имеют право удерживать на страховку до 1,5% (железная дорога) и до 3% (автоперевозчики) от стоимости билета. При этом максимальная страховая выплата (в случае смерти пассажира) составляет 3000 необлагаемых минимумов, или 51 тысячу гривен.
Спрашивается, почему государство боится нашего транспорта настолько, что без страховки в поезд или междугородний автобус человеку - ни ногой?! Почему пассажир должен тратиться не только на проезд, но еще и на страховку, по которой, как показывает практика, случись какая-то авария, возместят мизер. Яркий тому пример: пострадавшим в прошлом году в аварии поезда «Столичный экспресс» выплатили по 300(!) гривен.
Недоумевают и сами страховщики. «Основной принцип любого обязательного страхования - это защита большого числа людей от небольшого количества потенциальных опасностей. Например, понятно, когда 47 миллионов жителей Украины должны быть защищены от нескольких десятков опасных предприятий или нескольких тысяч опасных грузов. Но с какой стати миллионы пассажиров должны покупать защиту на время поездки в поезде или автобусе?!» - недоумевает зампредседателя правления страховой компании Провидна Вячеслав Черняховский. В таком случае нужно и пешеходов застраховать - вдруг машина собьет.
Если упал чемодан
Со своей стороны перевозчики утверждают: полис от несчастного случая на транспорте - штука очень полезная, и действует он не только при авариях. Может быть и такое, что на голову пассажира, к примеру, свалится чемодан или выльется стакан горячего чая. Тоже несчастный случай, который по закону покрывается страховкой. Так, получение пассажиром инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы обещает ему выплату 90, 75 × 50% страховой суммы соответственно. В остальных случаях пострадавшему будут выплачивать по 0,2% от страховой суммы, или 102 гривни за каждый день его «нетрудоспособности».
Правда, и здесь загвоздка: пострадавшему пассажиру (или его наследникам) не так-то просто получить деньги, как кажется. Для этого нужно не только билет предъявить, но и доказать, что несчастье произошло именно на транспорте, а пассажир действовал «правомерно и ненамеренно». Как доказать?
По закону представители перевозчика (проводник и начальник состава или водители автобуса) должны составить акт о случившемся несчастье. И вот тут начинается самое интересное. Перевозчики крайне неохотно идут на то, чтобы составлять такие акты, находя всяческие причины для отказа. «Недавно на мою знакомую в поезде с верхней полки свалился другой пассажир. Девушка сильно пострадала, но страховку получить не смогла - началась волокита с составлением акта», - рассказывает один из страховщиков.
Вполне возможно, что какого-то общего сговора проводников и страховых компаний в данном случае и нет. Но выплаты по данному виду страхования говорят об обратном - они просто мизерные! Даже в Госфинуслуг, отказавшись от подробных комментариев, туманно заметили: мол, нужно, «чтобы собираемым страховым премиям на транспорте соответствовал определенный объем страховых выплат». Еще бы, по данным Лиги страховых организаций Украины, в прошлом году страховщики собрали с пассажиров одной только «Укрзализныци» около 120 миллионов гривен. А уровень выплат при этом составил всего 1,5% (в той же «автогражданке» - 82%!). И такая пропорция сохраняется из года в год. Согласитесь, неплохой получается бизнес. Только вот для кого?
Агент страховой безопасности
Как ни странно, но страховщики утверждают, что не для них. Говорят, этот вид страхования привлекателен больше из-за миллионных оборотов, которые «играют» на повышение рейтингов страховой компании, а не из-за доходов. «Давайте будем правде в глаза смотреть, - восклицает гендиректор страховой компании НефтеГазСтрах Александр Капшук. - Хотя перевозчики и утверждают, что все деньги уходят страховщикам, но реально получается другая картина - именно они больше всех зарабатывают на этом». Дело в том, что по закону перевозчик (та же «Укрзализныця» или АТП) является агентом страховой компании и за свои услуги берет агентскую плату, причем немаленькую - до 50%.
«Но это минимум - некоторые железные дороги требуют до 70-80%. Ведь они являются монополистами и сами диктуют условия. И при этом не несут никакой ответственности», - продолжает возмущаться Александр Капшук. «Более того, трудно проследить, сколько перевозчик продал билетов, ведь в пригородных поездах или частных автобусах они часто не учитываются», - добавляет Вячеслав Черняховский.
Страховщик же, отдав львиную долю перевозчику и налоги государству, довольствуется 10-15% от собранных премий, с которых еще нужно выплачивать страховое возмещение. Хорошо, если речь идет о небольших выплатах. А если с рельсов сойдет поезд? «Я уже говорил в свое время в Укрзализныце: ребята, вы играете с огнем. Если будет серьезная авария, ни одна страховая компания не покроет убытки. Их просто нечем покрывать!» - утверждает Александр Капшук.
Неудивительно, что после аварии поезда под Днепропетровском в прошлом году пассажиры получили мизерные и непонятно как посчитанные выплаты. Тогда агентские платежи, перечисленные страховщиками перевозчику, составили целых 68%(!), с чего же было выплачивать страховки?
На все обвинения страховщиков перевозчики предпочитают реагировать молчанием. К примеру, «железнодорожный» монополист Укрзализныця не ответила ни на один из запросов.
Пусть страхуют себя сами
Большинство страховых компаний выступают за то, чтобы отечественные перевозчики страховали свою ответственность сами - так делают почти во всем цивилизованном мире. При этом аргументы перевозчиков, дескать, нужно будет повышать стоимость билетов (так как появятся расходы, связанные со сбором страховых платежей), отметают как несостоятельные. «Страхование ответственности перевозчиков будет стоить раз в десять дешевле, чем страхование от несчастного случая. Ведь выплаты будут производиться только в случае вины перевозчика. А значит, цена билета тоже должна будет снизиться», - утверждает Вячеслав Черняховский. Страховщики, в свою очередь, избавятся от ненужного учета (каждый билет - это страховой полис) и отчетности. Так что всеобщая выгода на лицо.
Минтранс даже разработал предложения по переходу от страхования несчастных случаев на транспорте к страхованию перевозчиков и в начале 2007 года передало их в Госфинуслуг. После чего эти предложения были внесены в законопроект и отправлены обратно на согласование в министерство. Там они находятся поныне.
Источник: delo.ua
Советы для пешеходов и пассажиров авто
Знаете ли вы, что в случае получения травмы от ДТП даже незастрахованный пешеход или пассажир авто могут получить возмещение ущерба имуществу в сумме до 25,5 тыс.грн., а ущерба здоровью - в сумме до 51 тыс.грн.?
Если не знаете, тогда приведенная ниже информация предназначена именно для вас (её важность становится понятной, если учесть, что ежегодно на украинских дорогах гибнет 7 тысяч, а травмируется 53 тысячи человек, многие из которых в результате ДТП находятся на грани физического выживания вследствие отсутствия средств на лечение, не зная, что такие средства предусмотрены законом об «автогражданке»).
В статье 1 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее - Закон или «автогражданка») даётся определение используемых терминов:
• страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор «автогражданки»;
• страховщик - страховая компания, заключившая договор «автогражданки»;
• потерпевший - третье юридическое или физическое лицо, которому нанесен ущерб в результате ДТП;
• лицо, ответственность которого застрахована - водитель транспортного средства, ответственность которого застрахована по договору «автогражданки»;
• наземное транспортное средство - любое транспортное средство, подлежащее регистрации в ГАИ;
• владелец транспортного средства - юридическое или физическое лицо, являющееся законным владельцем транспортного средства;
• обеспеченное транспортное средство - транспортное средство, эксплуатируемое лицом, ответственность которого застрахована по договору «автогражданки».
Комментарий: очень важно обратить внимание на то, что «потерпевшими» физическими лицами в понимании Закона являются пассажиры машин и пешеходы, пострадавшие в результате ДТП.
Под наземными транспортными средствами в Законе понимаются любые автомобили и автобусы, в том числе городские и междугородние, «развозки», «маршрутки», такси и электротранспорт.
Статья 6 Закона даёт определение страховому случаю и таким образом устанавливает обстоятельства, которые дают право требовать возмещение - такое право возникает у потерпевших после нанесения им ущерба в результате ДТП.
Статья 9 Закона устанавливает максимальный лимит (предел) ответственности страховщика перед потерпевшими. В денежном выражении этот лимит составляет: за ущерб имуществу - 25,5 тыс.грн., а за ущерб жизни и здоровью - 51 тыс.грн. на одного потерпевшего.
Если общий размер ущерба имуществу по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение для каждого пострадавшего пропорционально уменьшается.
Комментарий: приведенные цифры показывают в каких пределах страховщик должен компенсировать ущерб от ДТП. Реальная сумма компенсации может быть равна или меньше (но не больше) указанных выше сумм и должна соответствовать сумме действительного ущерба, который нанесен потерпевшему.
В Законе в явном виде не указано на то, кто должен компенсировать часть ущерба имуществу в диапазоне от 25,5 тыс.грн. до 127,5 тыс.грн. по одному страховому случаю. Однако, статья 39 (пункт 39.2, подпункт 39.2.1), статья 41 (пункт 41.1, подпункт «е») и статья 43 (пункт 43.1, подпункт 43.1.2) дают основание полагать, что требование о компенсации ущерба в указанном диапазоне должно предъявляться к Моторному (транспортному) страховому бюро Украины (МТСБУ).
Статья 12 Закона устанавливает максимальное значение франшизы (невозмещаемая страховщиком часть ущерба) при возмещении ущерба имуществу пострадавших и таким образом распределяет ответственность между страховщиком и страхователем. Франшиза не должна превышать 2% (эта часть ущерба возмещается страхователем).
Франшиза при возмещении ущерба жизни и/или здоровью не применяется, т.е. страховщик должен компенсировать этот ущерб полностью.
Комментарий: установление франшизы теоретически не ущемляет интересов потерпевших - без франшизы ущерб полностью компенсируется страховщиком, а с франшизой - страховщиком (основная часть ущерба) и страхователем (часть ущерба в пределах франшизы).
Однако, получение суммы франшизы у страхователя (чаще всего это физическое лицо) потребует от потерпевших дополнительных усилий, целесообразность которых не всегда оправдана из-за малости суммы франшизы (максимальное значение - 510 грн.).
Статья 22 Закона уточняет кому из потерпевших и какой ущерб возмещается - юридическим лицам возмещается ущерб, нанесенный только имуществу, а физическим лицам - ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу, а также моральный ущерб.
Статья 33 Закона обязывает участников ДТП немедленно сообщить о происшествии в органы МВД, а в течение 3-х дней - уведомить страховщика или МТСБУ (для случаев, предусматривающих ответственность МТСБУ - см. статьи 9, 35 и 41).
Если участники ДТП по уважительным причинам не смогли уведомить о происшествии вовремя, то они обязаны подтвердить наличие таких причин документально.
Участники ДТП обязаны проинформировать друг друга о себе, о месте проживания, о названии и местонахождении страховщика и предоставить сведения о страховых полисах «автогражданки».
Комментарий: Закон не разъясняет термин «участник ДТП». Поэтому, не ясно - являются ли «участниками ДТП» пострадавшие пассажиры и пешеходы. С учётом этого, рекомендуем всем пострадавшим, в том числе пассажирам и пешеходам, выполнить указанные требования закона. Это упростит защиту ваших прав.
Статья 35 Закона указывает, что надо сделать для получения возмещения - лицо, которое имеет на это право (имеется в виду право по закону об «автогражданке») должно подать страховщику, а если он неизвестен, то в МТСБУ, соответствующее заявление. Заявление должно содержать:
• название получателя (наименование конкретного страховщика или МТСБУ);
• название (для юридического лица) или фамилию, имя и отчество (для физического лица) заявителя, его местонахождение или место проживания;
• содержание имущественного требования;
• информацию об уже произведенных взаиморасчётах;
• обстоятельства, которыми заявитель обосновывает своё требование, и доказательства, которые его подтверждают;
• размер убытка;
• подпись заявителя и дату подачи заявки.
К заявлению прилагаются справки о ДТП (берётся в ГАИ), из медицинских или профильных учреждений об утрате трудоспособности или установлении инвалидности, другие документы, имеющие отношение к ДТП, заверенные в установленном порядке (в самом учреждении или нотариально).
Страховщик или МТСБУ обязаны проконсультировать заявителя при составлении заявления, ознакомить его с соответствующими нормативными актами и порядком начисления возмещения.
При подаче заявителем заведомо неправдивой информации с целью завышения суммы возмещения страховщик может отказать в его выплате.
Статья 36 Закона разъясняет, что решение о выплате или отказе от выплаты возмещения принимается страховщиком на основании документов, указанных в статье 35.
После принятия решения страховщик обязан направить письменное сообщение о нём заявителю в течение 3-х дней.
Если ответ не устраивает заявителя, он вправе подать жалобу в МТСБУ. Дальнейшее обжалование осуществляется в судебном порядке.
Комментарий: в худших традициях страхового законодательства Закон не ограничивает страховщика в сроке ответа на заявление. Ограничение касается лишь срока уведомления заявителя о принятом решении - 3 дня после его принятия, однако срок принятия самого решения Законом не ограничен. Поэтому, ответ страховщика можно ждать долго (что на практике случается очень часто).
В случае затяжки с ответом более месяца рекомендуем обратиться с жалобой в МТСБУ или в Госфинуслуг.
Доводить дело до суда необходимо в крайнем случае - непрофессионализм судов в вопросах страхования и распространённая коррупция резко снижают возможность судебной защиты граждан.
Статья 37 Закона обязывает страховщика произвести выплату возмещения в течение месяца со дня получения указанных в статье 35 документов или в срок и в объёме, определённых решением суда (при судебном решении спора).
Страховщику разрешается обращаться в медицинские учреждения, в судебно-медицинскую экспертизу, получать дополнительную информацию, направлять потерпевшего на медицинское обследование, причём всё это за счёт страховщика.
Сведения, полученные страховщиком о диагнозе, лечении и прогнозе заболевания потерпевшего, являются конфиденциальными.
Комментарий: при затяжке с выплатой возмещения после предоставления страховщику необходимого перечня документов (см. статью 35) или при подозрении на искусственный характер дополнительных требований, рекомендуем обращаться с жалобой на страховщика в МТСБУ и/или в Госфинуслуг.
В соответствии со статьёй 41 Закона, МТСБУ возмещает ущерб потерпевшим в случаях его нанесения транспортным средством, владелец которого не застраховал свою ответственность, или неустановленным транспортным средством (автомашина скрылась с места происшествия), в случае неплатежеспособности страховщика и в ряде других случаев.
В случае нанесения ущерба неустановленным транспортным средством ущерб имуществу и окружающей среде не возмещается.
Послесловие.
С жалобами по «автогражданке» необходимо обращаться в МТСБУ и Госфинуслуг.
Общественный контроль за деятельностью страхового рынка и поддержку в случаях массовых нарушений прав страхователей осуществляет Ассоциация страхователей Украины.
Информация, необходимая для связи с указанными организациями, приведена в разделе Полезные организации
В ряде случаев может оказаться полезной информация ГАИ г.Киева о личных автомобилях и их владельцах, расположенная по адресу http://www.kievinfo.com/serchgai.shtml, и об автомобилях, принадлежащих предприятиям,
расположенная по адресу http://www.kievinfo.com/serch_org_gai.php