Вход

Логин:
Пароль:

   

Как меньше платить налогов


Экономика и финансы


Разное


Авто


Чем нас травят


Аренда


Работа


Потребителям


Транспорт


Медицина


Наши соседи


Настоящим мужикам


Как выбить долг


Магазины


Водочка


Страхование


Предпринимателям


ДТП


Победи ГАИшника


Пассажирам


Законодательство


Туристам


Мошенники


Адвокаты и юристы


Шарлатаны


Интернет


Будущим арестантам


Только для женщин


Как выполнить решение суда



КАК СДАТЬ АВТОМОБИЛЬ В РЕМОНТ


Проход по ссылкам навигацииВ знании - сила !!! > Архив статей > Статья

21.11.10 |  Экономика и финансы |  Правила пользования кредитной картой

Девять правил успешного пользования кредитной картой - с выгодой для себя
Использовать кредитную карту для собственного финансового процветания - можно. Но не все знают о правилах, которые могут в этом помочь. На что обратить внимание, чтобы кредитка не повергла вас в долговую яму, а оказалась полезным инструментом - подробно.

Правило первое. Откажитесь от кредитки без льготного периода

В ноябре-2010 на рынке представлены как кредитные карты со льготным периодом, так и без него. Преимущества первых настолько важны и очевидны, что использовать карты без льготного периода, когда на рынке есть предложения с ним, вообще бессмысленно и чревато слишком большими финансовыми потерями.

«Одной из особенностей большинства кредитных карт является наличие grace-периода: на протяжении определенного срока клиент пользуется средствами под льготную (зачастую символическую, например, 0,01% годовых) процентную ставку, но в случае, если кредитные средства не будут возвращены в течение этого срока, то процентная ставка за пользование кредитом соответственно увеличивается», - поясняет Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному банковскому бизнесу Банка Форум, Commerzbank Group.

Впрочем, в некоторых случаях и при отсутствии льготного периода можно использовать кредитку с выгодой, правда, в этом случае присутствуют значительные ограничения. «Если банк не предоставляет grace-period, при оплате любого товара или услуги кредитной картой деньги фактически могут списываються со счета через 2-3 рабочих дня, и если клиент внесет потраченную сумму до этого срока, задолженности не возникнет и проценты за пользование кредитом не будут начислены», - утверждает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . Впрочем, 2-3 дня - слишком малая привилегия, по сравнению с возможностью пользоваться деньгами до 55 дней под льготную ставку (максимальный льготный период на рынке в течение нескольких последних лет).

Правило второе. Возвращайте весь долг сразу

Кредитная карта будет сопряжена с гораздо меньшими расходами, если вы будете до наступления льготного периода возвращать на нее всю сумму, которую с нее сняли, вместо того, чтобы оплачивать проценты по кредиту и возвращать ежемесячно по небольшой части долга. И не беда, если ваша задолженность составляет 1000 гривен, а зарплата 3000 гривен, и вы опасаетесь, что вам до конца месяца понадобится вся сумма зарплаты.

На самом деле вы всегда сможете снова снять средства с кредитки - опять-таки под льготный процент, с минимальными потерями - если вы перед этим ее пополнили на всю сумму задолженности. При этом пополнять кредитку нужно как можно раньше. «Следует отметить, что тянуть с погашением до последнего дня не стоит.

Бывают ситуации, когда деньги попадают на счёт через несколько дней, после того как вы внесли их в кассу (особенно если пополнение было не через ваш банк)», - подчеркивает Евгений Михайленко, руководитель проекта продаж банковских карточных продуктов банка «Русский Стандарт». Кроме этого, Prostobank.ua известны случаи и когда при пополнении кредитки наличными через специальный терминал банка-эмитента платеж шел около недели.

Тем же, у кого никак не вышло полностью погасить задолженность до окончания льготного периода, стоит знать некоторые тонкости продукта. «Зачастую, по кредитной карте нельзя «платить наперед», то есть если вы в этом месяце внесли сумму в 2 раза больше минимального платежа, это не значит, что в следующем месяце вам можно не платить», - объясняет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра. - Если вы погашаете задолженность частями - нелишним будет регулярно следить за её изменением путем получения выписок».

«Советую не допускать просрочки ежемесячного платежа, иначе на просроченный платеж начисляются дополнительные штрафные проценты», - добавляет Балашов Виталий, начальник отдела пластиковых карт Украинского Бизнес Банка. И вправду, по словам банкиров, бывают такие случаи, когда за неуплату всего одной гривны начисляется штраф в 50 гривен, а два неуплаченных минимальных обязательных платежа подряд вообще могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты.

Правило третье. Не снимайте наличные через банкомат

Прежде всего, рекомендация не снимать наличные с кредитной карты через банкомат обусловлена стоимостью этой операции: в отдельных банках она доходит до 5% от снимаемой суммы. Но даже если она составляет 3% от наличных, а вы ежемесячно снимаете 1000 гривен, то нетрудно посчитать, что за год вы заплатите банку за это удовольствие 360 гривен (при комиссии в 5% - 600 гривен). «Коварность» комиссии не только в том, что вам кажется, что платите за обналичку копейки, а на самом деле «набегает» ощутимая сумма.

Некоторые банки применяют принципы тарификации, которые делают снятие наличных еще более невыгодным. «Льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется», - отмечает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

«Бывает даже, что банк предусматривает более высокую процентную ставку на сумму кредита, которую клиент получил в виде наличных», - добавляет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра. Отсюда вывод - используйте кредитку только при расчете в торговых сетях через терминал - как правило, такая операция бесплатна. Полезно ближе к середине месяца делать ревизию средств, оставшихся в наличии, чтобы понять - не пора ли переходить на покупки в супермаркете с помощью кредитки, чтобы до конца месяца хватило наличных, к примеру, на проезд.

Правило четвертое. Изучите комиссии по договору тщательно

При выборе кредитной карты (и даже после него - если вы уже активно пользуетесь таким продуктом), целесообразно тщательно изучить комиссии, тарифы и всевозможные платежи, в которые вам обходится этот финансовый инструмент. В первую очередь это нужно для того, чтобы не пользоваться кредитной картой на невыгодных для вас условиях, тогда как у других банков могут быть намного более привлекательные предложения, подходящие по тарифам именно под ваши потребности.

Для этого стоит постоянно следить за оживающим рынком и подбирать подходящий вариант. Например, если по вашей карте стоимость снятия наличных в банкомате составляет 5%, а вы вопреки нашим советам всегда ее используете именно таким образом, то стоит задуматься: а не поменять ли карту на такую же от другого банка с комиссией в 3%?

Кроме этого, изучив все комиссии по карте, вы сможете определить - есть ли в вашем договоре такие, которые делают ее совсем невыгодной. Особенно часто можно встретить «лишнюю» комиссию для тех, кто использует карту редко. «Обратите особое внимание на присутствие обязательных ежемесячных комиссий. Помните, что кредитная карта - это дополнительный инструмент финансирования и не факт, что вы будете пользоваться им каждый месяц», - советует Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит».

«При получении кредитной карты обязательно поинтересуйтесь наличием каких-либо дополнительных периодических комиссий (кроме процентной ставки по кредиту), таких как «за обслуживание кредита», - добавляет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра.

Обратите внимание и на наличие дополнительных платежей за пополнение кредитной карты. Кроме этого, избегайте платежей, чреватых ощутимыми комиссиями - к примеру, оплата в валюте, отличной от той, в которой открыта ваша карта (помимо комиссии за сам факт такого платежа, как правило, можно ощутимо потерять на курсе, а также заплатить за конвертацию). Детальнее о всевозможных комиссиях и способах подсчета реальных трат по кредитной карте можно прочитать в материале «Сколько стоит пластиковый кредит».

Правило пятое. Пользуйтесь кредиткой регулярно

В последнее время наметилась тенденция стимулирования банками клиента в осуществлении платежей. Другими словами, многие финучреждения установили комиссию за обслуживание неактивного карточного счета - к примеру, 5 гривен в месяц за счет, которым вы не пользовались больше двух месяцев. Мало того, что вариант «забыть о кредитке надолго» обойдется вам в круглую сумму, так еще есть риск залезть в долги по уши - ведь комиссии будут списываться как раз со счета, то есть у вас будет формироваться долг, на который будут начисляться проценты.

Так что если вы длительное время не используете кредитку, то сдайте ее назад в банк. «При закрытии кредитной карты попросите справку о полном погашении кредита на всякий случай», - советует Евгений Жуков.

Правило шестое. Занимайте у банка только в крайнем случае.

Если вы действительно хотите использовать кредитку грамотно и с выгодой для себя, то не стоит брать оттуда деньги для покупки различных вещей, на которые вы и так можете накопить за пару месяцев. Граничный случай использования кредитки с минимальным финансовым ущербом для вас - чтобы «перехватить» до зарплаты (если у карты есть льготный период). Пример удачного использования кредитной карты: вы положили деньги на депозит под привлекательный процент, а в это время пользуетесь кредиткой, зная, что через полмесяца вы получите зарплату и вернете весь долг на карточку до наступления льготного периода.

Так вы не только не потеряете денег, а наоборот еще и заработаете. Второй пример: курс гривны к доллару резко изменился и вы понимаете, что через пару дней цены на технику повысятся вслед за стоимостью доллара. Вы снимаете средства с карты и покупаете в срочном порядке ту вещь, на которую копили - до того, как цена на нее изменилась. С зарплаты возвращаете деньги на карту до наступления льготного периода.

Правило седьмое. Ограничьте себя в лимите

Еще один закон грамотного использования кредитной карты скорее психологический, чем финансовый. Читатели финансовых порталов уже привыкли, что эксперты не рекомендуют ходить на спонтанный шопинг в торговый центр с кредиткой - так как редко кому в таком случае удается ощутить реальный размах своих финансовых трат. К этой же области относится и ограничение себя в кредитном лимите. Так, если вы не уверены, что сможете удержаться и не растратить все деньги с карты, то лучше заранее установите кредитный лимит по карте не в три ваших заработных платы, а, к примеру, в 1000 гривен.

Впрочем, и в таком случае вам придется не менее тщательно следить за своими тратами, чтобы не «влезть» в несанкционированный кредит. «Если вы превысите свой кредитный лимит, включится еще один «счетчик», и стоимость вашего кредита может увеличиться в 2 раза», - рассказывает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь".

Правило восьмое. Прежде чем пользоваться овердрафтом - подумайте дважды

Наравне с кредитками, чтобы «перехватить» до зарплаты, украинцы любят использовать овердрафт или кредитную линию, открытую, к примеру, под зарплатную карту. На первый взгляд, это недорогое удовольствие - к примеру, если вы заняли на одну неделю у банка 300 гривен при ставке 25% годовых (и отсутствии других скрытых комиссий), то это обойдется вам 1 гривну 44 копейки, что на самом деле небольшая плата по сравнению с альтернативными попытками занять у друзей. Однако льготного периода у такого продукта практически никогда не бывает. Поэтому если подобные займы для вас образ жизни, и если у вас есть кредитка со льготным периодом - то зачем платить, если можно занимать деньги практически бесплатно?

Если же по какой-то причине вы все-таки используете овердрафт, то и здесь есть определенные правила, которые помогут вам использовать этот финансовый продукт с меньшими тратами. «Советую стараться брать кредитные средства как можно ближе к получению заработной платы - тогда сумма начисленных процентов, а значит, ваших затрат, будет меньше», - рассказывает Сергей Мандыбура, заместитель начальника управления платежных карточек банка «Киев». - Кроме того, не забывайте следить за состоянием счета - расход средств на карточном счету свыше разрешенного овердрафта ведет к применению штрафных санкций, поэтому таких ситуаций стоит всячески избегать».

«Старайтесь, чтобы размер задолженности по овердрафту не превышал 50% заработной платы, иначе (в большинстве случаев) в течение следующего месяца вам снова придется «брать в долг» у банка до следующей зарплаты», - советует Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит».

«Наиболее частой ошибкой держателей зарплатных карт с овердрафтом является выборка всего разрешённого лимита, при этом многие откладывают погашение задолженности до момента своего увольнения из организации, и лимит погашается только в дни начисления заработной платы, то есть такие держатели фактически живут в долг. Следует понимать, что в подобных ситуациях держатели недополучают свою заработную плату, так как её часть уходит на погашение процентов по задолженности, к тому же возникает риск появления так называемого «несанкционированного овердрафта», - предупреждает Владимир Башкатов, начальник управления сопровождения карточных продуктов Пивденкомбанка.

Правило девятое. Не экономьте на мобильном банкинге

Единственное, на чем держателю кредитки не стоит экономить (даже если это удовольствие стоит 5 гривен в месяц) - это мобильный банкинг, и иногда - интернет-банкинг. Регулярное смс-информирование и возможность в любое время суток запросить состояние вашего счета, а также возможность просматривать ваши операции с картой уберегут вас от многих неприятностей. Как минимум, это обеспечит вам постоянный контроль за средствами - они не «утекут» незаметно во время шопинга; а если к ним получат доступ мошенники, то не успеют снять все; наконец, есть и более серьезные причины.

«Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты, другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по Вашему счету, если есть возможность, подключите интернет-банкинг», - советует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

Мнение

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь "

Самое главное, и я не устану об этом напоминать, что нужно знать держателю кредитки - это правила пользования платежной карточкой как таковой вообще. Потому что именно незнание элементарных правил приводит к неприятностям, связанным с мошенническими действиями злоумышленников.

А по существу, первое, что человек должен сделать, вознамерившись приобрести кредитную карточку, это внимательно изучить условия ее предоставления. Рассмотрим только основные аспекты, поскольку нюансов может быть множество.

Во-первых, нужно оценить условия предоставления кредита по затратной части, т.е. внимательно изучить тарифный пакет с точки зрения всевозможных комиссий и процентов за пользование кредитными средствами. Это очень важно, потому что иногда при заявленной и рекламируемой ставке процента, например, 25%, ее реальный размер может превышать заявленный в 2-4 раза, то есть составить от 50 до 100% годовых. Хотя чаще, представляя свой продукт, банки говорят не о процентах годовых, а о процентах от суммы задолженности в месяц. Например, 6-7% годовых в месяц от суммы задолженности. На первый взгляд не много, но посчитайте за год!

Поэтому:

Правило №1 - внимательно изучить (не просто прочитать!) договор. При необходимости попросить сотрудника банка пояснить те позиции договора и тарифов, которые вам не понятны.

Правило № 2 - спросить о дополнительных комиссиях. Ведь вы не специалист и можете и не знать, за что вообще банк может брать плату. А может брать за многое. Например, фиксированную плату за предоставление кредитной линии, ежемесячную или квартальную плату за обслуживание кредитной линии, квартальную плату от суммы задолженности на отчетную дату и т.д. и т.п. - «совершенству» нет предела.

Правило № 3 - обязательно уточнить сроки и условия погашения задолженности и уплаты процентов за пользование.

Во-вторых, поинтересуйтесь, есть ли в условиях обслуживания кредитной карточки грейс-период, то есть отрезок времени от даты, когда вы воспользовались кредитными средствами, в течение которого вам будут насчитываться проценты за пользование кредитными средствами по минимальной ставке, как правило, 0,01% годовых. Соответственно, постарайтесь погасить вашу задолженность до заявленного срока.

В-третьих, контролируйте ваши расходы! Если вы превысите свой кредитный лимит, включится еще один «счетчик» и стоимость Вашего кредита может увеличиться в 2 раза.

В-четвертых, постарайтесь не снимать наличные. Скорее всего, банком будет установлен значительный процент за снятие наличных по кредитной карточке (до 5% от суммы). Используйте карточку только для расчетов в торгово-сервисной сети.

И пятое, не используйте карточку для расчетов в Интернете. Для расчетов в Интернете рекомендую завести отдельную карточку и лучше не кредитную.

Помня о том, что сказано выше, вы получите только положительные эмоции и сможете оценить все удобства использования кредитных карточек.

Евгений Михайленко, руководитель проекта продаж банковских карточных продуктов, Банк Русский Стандарт

Существующий сегодня на Украине рынок кредитных карт представлен в основном двумя типами продуктов:
Карта с ануитентным кредитным лимитом. Данная карта является аналогом кредита наличными, когда клиенту дают жесткий график равных платежей с датами их погашения. Карта здесь является лишь инструментом погашения. Выпускается для клиентов, плохо разбирающихся в кредитных и карточных технологиях.

Карта с револьверным кредитным лимитом. Это более сложный и в тоже время удобный для клиента продукт. С таким лимитом клиент может пользоваться средствами именно в нужном ему объеме, погашать задолженность ранее расчетной даты и большими суммами. Но самое главное, что большинство таких карт имеют льготный период кредитования, так называем "Грейс период", в который банк не начисляет проценты за пользование средствами (обычно 30-50 дней). Самое главное это обеспечить полное погашение долга до расчетной даты. После этого можно опять пользоваться лимитом в полном объеме.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, Ренессанс Кредит

Кредитная карта - это комплексный банковский продукт, который объединяет в себе платежный и кредитный инструменты. Поэтому, основными условиями кредитной карты являются процентной ставки за пользование кредитом и комиссии за проведение платежных операций. Следует заметить, что в зависимости от банка, существует большое количество конфигураций таких условий. Исходя из этого, первый и самый главный совет это на этапе выбора кредитной карты заключается в том, чтобы обратить внимание на условия карточного кредитования, условия начисления процентов и сроки погашения задолженности, сумму минимального ежемесячного платежа, наличие срока беспроцентного пользования кредитом, а также все возможные дополнительные комиссии.

Основным отличием кредитной карты от кредита наличными является то, что проценты за пользование кредитом начисляются только с момента использования карты и только на фактически использованную сумму. Оплата минимальной суммы по кредиту и процентов происходит раз в месяц не позднее даты, определенной банком. Процентная ставка может быть разной при использовании карты для оплаты покупки и снятия наличных. Обычно ставка для первого типа операций ниже.

Виталий Шастун, член правления, Universal Bank

Кредитная карта - это, прежде всего, удобный и практичный инструмент для расчетов за товары и услуги. Классическая кредитная карта также обладает такой особенностью, как льготный период, в течение которого не начисляются проценты на задолженность. Клиенту очень важно понимать, как работает данный механизм. Другими словами, держателям кредитных карт нужно знать и понимать основные тарифы по кредитной карте, помнить, что за снятие наличных средств с кредитной карты взимается комиссия, проверять выписку, чтобы четко знать, сколько нужно внести средств для погашения заложенности, а также видеть совершенные за период операции.

Виталий Балашов, начальник отдела пластиковых карт, УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК

Если овердрафт установлен на зарплатную карту (т.е. карту с регулярным ежемесячным поступлением) это существенно облегчает контроль и погашение установленного лимита. Овердрафт на карту - это краткосрочный кредит на срок до 30 дней, т.е. в этот период лимит должен быть погашен, а на следующий день средствами можно пользоваться снова.

Достаточно актуальна данная услуга для клиентов, получающих зарплату через банковскую карту. Так клиенту не нужно ожидать момента зачисления зарплаты на карту, он может снять необходимую сумму, а при зачислении зарплаты долг закроется автоматически. Актуален овердрафт в таком случае и при задержке выплаты заработной платы на несколько дней.

Проценты за пользование овердрафтом начисляются за фактически использованный лимит и за то количество дней, сколько клиент им пользовался. Овердрафт может быть установлен на карту, но если клиент им не пользуется никакие комиссии, проценты на начисляются.

Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному банковскому бизнесу, банк Форум

Кредитный лимит, установленный на зарплатную карту, лучше всего рассматривать как «неприкосновенный запас», которым можно воспользоваться в случае краткосрочной потребности в денежных средствах (например, перед праздниками или после отпуска). Размер процентов носит «символический характер», так как они начисляются на фактически использованную сумму и уплачиваются за фактический срок пользования кредитным лимитом. Например, при ставке 24% годовых и использованной сумме кредитного лимита 1500 гривен, за каждый день пользования кредитными средствами необходимо будет уплатить 99 копеек.

Еще одним удобством для клиента при пользовании кредитного лимита является автоматическое погашение кредитной задолженности и процентов за счет заработной платы и/или других поступлений на карточный счёт.

Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра

Овердрафт, по нашему мнению, является более удобным видом кредита для пользователей зарплатных платежных карт, так как:

а) произвести полное погашение задолженности клиент может в конце срока действия кредитного договора, ежемесячно необходимо гасить только проценты за пользование;

б) погашение процентов и суммы задолженности происходит автоматически, при поступлении на карту зарплаты.

Но в этом кроется также и опасность для клиента - не всегда хватает финансовых возможностей для погашения всей задолженности в день окончания действия договора (либо после погашения задолженности у человека просто не остается денег). В связи с этим, лучше подготовится к дате окончания пользования кредитом - за несколько месяцев до этой даты начать «оставлять» на карте средства таким образом, чтобы при её наступлении сумма платежа не была критичной для семейного бюджета.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса, VAB Банк

Для эффективного использования овердрафта клиенту в первую очередь необходимо ознакомиться с условиями договора и выяснить, в какие сроки необходимо погашать проценты, а в какие - основной долг.

Обязательным действием клиента является ежемесячный контроль за состоянием счетов. Это необходимо для того, чтобы не допустить возникновения несанкционированного овердрафта.

Овердрафт имеет множество положительных моментов:

* нет необходимости тратить время на оформление кредита, достаточно просто подписать дополнительное соглашение на работе;
* нет необходимости оплачивать кредит через кассу банка - задолженность погашается автоматически при зачислении зарплаты;
* нет необходимости иметь при себе значительные суммы наличных средств, которые могут быть утеряны или украдены;
* можно пользоваться кредитными средствами на любые цели, снимать средства в банкомате или рассчитываться в торговой сети (карты с овердрафтом работают как на территории Украины, так и за рубежом) и т.д

Владимир Башкатов, начальник управления сопровождения карточных продуктов, Пивденкомбанк

Наиболее частой ошибкой держателей зарплатных карт с овердрафтом является выборка всего разрешённого лимита, при этом многие откладывают погашение задолженности до момента своего увольнения из организации, и лимит погашается только в дни начисления заработной платы, т.е. такие держатели фактически живут в долг.

Следует понимать, что в подобных ситуациях держатели недополучают свою заработную плату, так как её часть уходит на погашение процентов по задолженности, к тому же возникает риск появления так называемого "несанкционированного овердрафта" - задолженности сверх установленного лимита, на которую насчитывается повышенная процентная ставка.

Уверен, в ближайшее время спрос на зарплатные карты с овердрафтом будет снижаться, уступая место кредитной карте, поскольку в случае оформления кредитной карты отдельно от зарплатной держателю будет легче контролировать текущую задолженность и, укладываясь в сроки грэйс-периода, погашать её путём проведения переводов средств с зарплатной карты на кредитную.

Алиса Лисицына, Простобанк

http://www.prostobank.ua/


Комментарии



Добавить Комментарий

Введите сумму чисел

Правый баннерhttp://posovesti.com.ua/NewsList.aspx